Jó-e gyermek megtakarításnak a lakástakarék szerződés?

gyereknek lakástakarék jó megoldás?
Hogyan lesz gyermekednek lakása?

Szabad gyermek számára 10 éves lakáskassza szerződést kötni?

A válasz egyértelmű:

Nem!

A konkrét kérdés így hangzott: “Megkeresett bennünket az ügynök és ajánlotta, hogy kössünk a 8 éves gyermekünknek egy 10 éves lakáskasszát, és így 18 évesen már tud lakást venni. Nagyon jó befektetésnek tűnik, mivel éves kamata 33 %. Jó-e ilyen esetben gyermeknek a lakáskassza?”

 

Vizsgáljuk meg miért ajánlotta ezt az ügynök:

Tisztázzuk először a dolgokat és ismerjük meg a lakástakarék pénztári, vagy rövidítve LTP termékeket.

A piacon jelenleg 3 lakástakarék pénztár van.

  • A Fundamenta Lakáskassza
  • Az OTP Lakástakarék és
  • Az Erste Lakástakarék

A lakáskassza névválasztás egyébként szenzációs. Mivel az emberek többsége lakáskasszával azonosítja a teljes lakástakarék pénztári piacot..

Ez ahhoz hasonlatos, ahogy sokan még ma is használják a hitelfelvétel helyett azt a kifejezést, hogy „otp-t veszek fel”. Az hogy ezt az „otp-t” egy takarékszövetkezettől vagy másik banktól veszi fel teljesen mindegy számára. Ugye mit tesz, ha évtizedekig egy országos pénzintézet van a kicsi helyi takarékszövetkezetek mellett. Piacvezetővé válik legalábbis az emberek fejében.

 

Hogyan néz ki a lakástakarék pénztári termék?

Lakastakarek reszei saját rész és hitel rész
Lakástakarék részei

Két fő részből áll:

Szerződéses összeg=

Saját rész + Hitel rész

 

Az ügyfél rendszeresen megtakarít pl. havi 20.000.- forintot meghatározott futamideig (ami lehet, 4, 5, 6, 8 vagy akár 10 év is).

Az állam a tárgy évi befizetést 30% vissza nem térítendő állami támogatással kiegészíti, melynek maximális összege évi 72.000.- forint.

A lakástakarék pedig 0,5% és 3% közötti betéti kamatot ad a megtakarításra és az állami támogatásra egyaránt.

 Saját rész = Megtakarítás + Állami támogatás + Betéti kamat

Fontos tudni, hogy az állami támogatást és a kamatot nem adhatjuk össze és nem mondhatjuk, hogy 33 % kamat. Mivel a 30% mindig csak az adott évi befizetésre jár.

A kamat pedig a mindenkori egyenlegre.

Az alábbi táblázat jól mutatja, hogy mennyi is a befektetés tényleges hozama különböző futamidőnként.

Minnél hosszab a lakástakarékpénztár futamideje annál alacsonyabb a hozamszázaléka
Lakástakarékpénztár hozamszámítása

Jól látható, hogy a teljes befektetés tényleges hozama a hosszabb futamidő alatt fokozatosan csökken és míg 4 éves futamidőnél 8% felett van, addig a 10 évesnél már csak 4 %. (Utolsó előtti oszlop a befizetésre mutatja a hozamot, az utolsó pedig a minden évben állami támogatással és kamattal növelt befizetésre, tehát a kamatos kamatra)

Tehát ha valaki LTP-ben gondolkodik, csak a legrövidebb futamidejű  szerződést szabad megkötni.

Miért ajánlják akkor az LTP ügynökök az ügyfélnek a legkedvezőtlenebb kondíciójú leghosszabb futamidejű szerződést?

Mert az ügynökök jutalék orientáltak. Jutalékuk alapja a szerződéses összeg. 20.000 forintos megtakarítással 4 év alatt a szerződéses összeg csupán 2.4 millió, 8 év alatt meg akár 7,75 millió forint is lehet. Több mint dupláját keresi egy nagyobb szerződéssel. Az meg nem igazán érdekli, hogy összességében gyenge hozamot érsz el.

A megtakarítási idő végén az ügyfél dönthet, hogy felveszi a saját részt , vagy felveszi a teljes szerződéses összeget, tehát a hitelt is.

A hitel kedvező 5-7 % kamatozású lakáscélú hitel.

 

Csak lakáscélra használható!

A termék kötött, mivel csak lakáscélra használható fel. Ha valamilyen oknál fogva nem lakáscélra kell a pénz, pl. a gyermek tanulására, esküvőre,  autóra, akkor az állami támogatást és a hitelt nem lehet felvenni, csak a megtakarítást és az alacsony kamatot,

Tehát a konkrét kérdésben nem szabad hosszú futamidejű, alacsony garantált hozamú LTP-t kötni.

 

De akkor mikor szabad gyermek megtakarításként kötni lakástakarékot?

Ehhez hagy mondjak el egy viccet.

A 80 éves néni feljelentést tesz a szomszéd férfi ellen szexuális zaklatás miatt. Mondván mindig magamutogatón meztelenkedik a teraszukon.

Kimegy a nyomozó helyszínre, és megállapítja, hogy a néni ablakából nem is lehet átlátni a szomszéd teraszra.

Erre a néni felpattan, persze hogy így nem lehet, de ha a konyhaasztalt közelebb visszük az ablakhoz, arra rátesszük a sámlit és arra állunk fel, akkor pont lehet látni azt a szemérmetlent.

Na ugyanez a helyzet az lakástakarékkal. Több feltételnek kell teljesülni és jó néhánynak együtt ahhoz, hogy LTP szerződés gyermek megtakarításként megfelelő legyen.

 

Mik ezek a feltételek?

  • Ha legfontosabb célod gyermekednek lakást vegyetek, és ez tuti nem fog változni nem lesz más cél.
  • Ha gyermekednek 4 év múlva akarsz lakást venni.
  • Ha tudtok több lakástakarékot indítani. Saját magad, vagy akár a házastársad részre is, ugyanis gyermek lakásához felhasználható a közeli hozzátartozó szerződése is.
  • Ha már nagyobb gyermeked pl. 16 éves és van jövendőbeli párja, akinek a szülei is indítanak gyermeküknek. Két szülő közös hozománya már megfelelő tőkét eredményezhet.
  • Ha van olyan egyéb megtakarítás, ami 4 év múlva jár le és segíti a lakáscélt.

 

Az hogy gyermeknek 18 éves kora előtt lakást vegyenek, egyáltalán nem szoktam ajánlani. Mivel ha el kell adni, akkor abba már a gyámhatóság is bele fog szólni. A családi vagyon egy része az ő nevén van, akkor a gyámhatóság szigorúan őrzi gyermeked vagyonát. Te afelett már nem rendelkezhetsz utána.

 

Tehát LTP csak nagyon speciális esetben jó gyermek megtakarításnak.

Ha szeretnél gyermekednek lakástakarékot, vagy más jobb gyermek megtakarítást, szívesen segítek, itt találkozunk > >.

 

 

Kiss Károly

Kedves Lajos!
Sajnálom, hogy csak most találtam ezt a bejegyzést. Én pontosan ugyanígy jártam. A lakáskassza ügynök rábeszélt, hogy kicsi gyermekemnek indítsak egy hosszú szerződést. Mivel minden évben kapok garantált 30%-ot és ez milyen jó. De valahogy ezt nem említette, hogy mindig csak az adott évi befektetésre jár és nem úgy kell számolni, hogy végig 30%-kos kamatom van.
De most már értem, hogy miért volt neki fontos, a hosszú futamidő, mivel így sokkal többet keresett. Na az Isten mentsen meg engem is meg, minden szülőt az ilyen pénzsóvár ügynöktől.
Üdv. KK

Lajos

Kedves Károly!
Köszönöm, hogy megosztottad lakástakarékkal kapcsolatos saját tapasztalatod.
Az igazat megvallva még nem találkoztam olyan ügynökkel, aki nem a leghosszabb futamidőt próbálta volna lenyomni az ügyfél torkán.
Holott Ők teljesen tisztában vannak vele, hogy az ügyfél hozam szempontjából sokkal jobban jár rövidebb futamidejű termékkel.
Viszont könnyen kihasználják ügyfeleik kapzsiságát, mivel sokkal jobban hangzik, hogy “10 év múlva 8 milliót költhetsz lakásra”, mint hogy “4 év múlva 2,4 millió áll rendelkezésedre lakáscélra”. Az, hogy mi van a kulisszák mögött (ügyfélnek kisebb átlaghozam, ügynöknek dupla jutalék) egy értékesítési tárgyaláson nem szokott felmerülni.
Üdvözlettel. Lajos

Tamás

Korrekt bemutatás. Én éppen szerződéskötés előtt állok. Az ügynök keltette fel az érdeklődésemet (ezért hála neki), viszont sem a minimális díj, sem aminimális futamidő okán nem volt megértő, pedig én bankos tapasztalataim alapján tisztán láttam, hogy a 45+3-as verziót szabad csak megkötni, ráadásul a minimális összegre. A minimáli sösszeg két dolog miatt fontos, ezt még beleírhatod a blogba, ha igazán teljeskörű és igazán ügyfélbarát kívánsz lenni: 1. ettől válik igazán rugalmassá a szerződés , lévén többet bármikor fizethetsz, arra is megkapod az állami támogatást, de ha véletlenül jönnek nehezebb idők, akkor szerződésmódosítgatás nélkül tudsz kevesebbet fizetni. Nem elhanyagolható… 2. kisebb összegre fiezeted a számlanyitási díjat…
Ha persze az ember nem csak a megtakarítást nézi, hanem ahitel oldalt, akkor már számít, hogy mekkor a szerződéses összeg, ez igaz. De kérdem én: minek válasszam a hitel-es verziót a hozamos helyett, amikor a az igazán kedvező hiteles verziónál lemondok a 3% kamatról… Ha mégis hitel kell, akkor 4 év múlva simán el tudom képzelni, hogy a hozamos verzió által nyújtott 7%-os kamatozást a piacon is megkapom. Akkor meg minek. Úristen milyen durváán átverik az embereket, pedig a program önmagában fenomenális.

Gábor

Kedves Lajos!

Nagyon érthető, és jól megszerkesztett írás a gyerekeknek történő lakástakarék nyitásról.
A Fundamenta Fundamini termékéről mi a véleménye? Azon gondolkodunk Párommal, de bizonytalanok vagyunk!

Köszönjük!

Üdv, N. Gábor

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöljük.